Vinculaciones Obligatorias
Productos que la entidad exige para mantener el tipo anunciado. Haz clic para añadir.
Introduce el importe del préstamo, el tipo de interés nominal (TIN) y el plazo en años.
Selecciona la frecuencia de pago: mensual, trimestral o anual.
Abre la sección de Gastos y Comisiones y añade cualquier coste: comisión de apertura (como % del capital), seguro de vida (mensual), mantenimiento de cuenta (anual) o gastos de notaría (único).
Pulsa Calcular TAE para ver el coste anual real, un cuadro de amortización y un desglose visual de costes.
Activa el modo Comparar para evaluar dos ofertas de préstamo lado a lado.
Calcula la Tasa Anual Equivalente usando la fórmula basada en TIR que exige la Directiva Europea de Crédito al Consumo, proporcionando la métrica de coste legalmente comparable.
Añade gastos ilimitados — comisiones de apertura (fijas o porcentuales), seguros mensuales, mantenimiento anual, costes de notaría únicos — y observa cómo cada uno impacta tu TAE.
Compara dos ofertas de préstamo en una sola vista: descubre cuál tiene menor TAE, diferencia de coste total y diferencia de cuota. Toma una decisión informada.
Consulta cada periodo de pago con capital, intereses, gastos adicionales y saldo vivo. Exporta el cuadro como CSV para tus registros.
Todos los cálculos se ejecutan localmente en JavaScript. Tus datos financieros — importes, ingresos, deudas — nunca se envían a ningún servidor. Sin cookies, sin rastreo, sin recopilación de datos.
La TAE se calcula con el método Newton-Raphson de TIR, el mismo enfoque matemático especificado en la Directiva Europea de Crédito al Consumo. Cada paso intermedio es visible en el cuadro de amortización.
Un préstamo anunciado al 3% TIN con una comisión de apertura del 2% y un seguro obligatorio tiene un coste real muy superior al 3%. Esta calculadora revela la brecha entre el marketing y la realidad.
Usa la calculadora al instante sin registrarte. Sin pop-ups, sin planes premium, sin enlaces de afiliados a entidades. Creada para la claridad, no para las comisiones.
El Tipo de Interés Nominal (TIN) es el tipo básico que una entidad cobra por un préstamo. Representa únicamente el coste del interés, calculado como un porcentaje anual simple. Si un banco ofrece un préstamo personal al 5% TIN, significa que el 5% del capital pendiente se acumula como interés cada año. Sin embargo, el TIN no te dice nada sobre comisiones, requisitos de seguros ni cómo se capitaliza el interés.
La Tasa Anual Equivalente (TAE) es el coste anual real del endeudamiento. Incorpora no solo los intereses sino también la frecuencia de capitalización, las comisiones de apertura, las primas de seguros obligatorios y otros gastos recurrentes o puntuales. Según la Directiva Europea de Crédito al Consumo (Directiva 2008/48/CE), las entidades deben divulgar la TAE para que los consumidores puedan comparar ofertas en igualdad de condiciones.
El TIN es directo: es el tipo nominal anualizado acordado en tu contrato. El tipo periódico depende de la frecuencia de pago — para pagos mensuales, el tipo periódico se obtiene como (1 + TIN)^(1/12) − 1.
La TAE es más compleja. Utiliza la metodología de la Tasa Interna de Retorno (TIR): el tipo al que el valor presente de todos los flujos de salida (pagos + comisiones) iguala al importe neto realmente recibido por el prestatario. Esto tiene en cuenta las comisiones de apertura que reducen el importe desembolsado y los costes recurrentes que incrementan cada cuota.
Considera un préstamo de 100.000 € al 3% TIN a 20 años con una comisión de apertura del 1,5% (1.500 €) y un seguro de vida mensual de 30 €. El TIN sugiere un coste anual del 3%, pero la TAE — contabilizando el desembolso reducido (98.500 € recibidos) y 7.200 € en seguros totales — resulta aproximadamente en un 3,65%. En 20 años, esos gastos «pequeños» añaden más de 12.000 € al coste total más allá de lo que el TIN solo implica.
La distinción es aún más importante cuando comparas mensajes comerciales de distintas jurisdicciones. En Europa continental, el prestatario está acostumbrado a fijarse en la TAE porque es la métrica regulada para comparar el coste total. En Estados Unidos, el equivalente más cercano es el APR bajo la Truth in Lending Act, pero el alcance exacto de los costes incluidos puede variar según el producto y la norma aplicable. La lección práctica es la misma: la pregunta relevante no es solo qué tipo nominal pagas, sino qué coste anualizado estás financiando realmente una vez sumas todos los cargos obligatorios.
La directiva exige que la TAE incluya: (1) costes de intereses, (2) comisiones de apertura/formalización, (3) seguros obligatorios vinculados al préstamo, (4) gastos de mantenimiento de cuenta requeridos por el contrato y (5) cualquier otro cargo que el prestatario deba pagar como condición del crédito. Se excluyen expresamente: gastos de notaría no exigidos por la entidad, comisiones de cancelación anticipada y penalizaciones por impago.
Aunque TAE y APR estadounidense usan la misma metodología IRR subyacente, el conjunto de costes incluidos difiere. La Directiva Europea de Crédito al Consumo exige que la TAE incluya comisiones de apertura, seguros obligatorios, mantenimiento de cuenta requerido y cualquier cargo que el prestatario deba pagar como condición del crédito. La Regulation Z estadounidense (Truth in Lending Act) define el APR de forma parecida pero trata algunas comisiones de manera distinta: los puntos de descuento se incluyen, pero los servicios de terceros requeridos por el prestamista (como tasación) solo cuentan si superan tarifas razonables de mercado. El APR británico refleja de cerca la TAE europea. La consecuencia práctica es que una hipoteca estadounidense "al 6,5% APR" y una europea "al 6,5% TAE" no siempre son directamente comparables — el número americano puede excluir costes que la regla europea incluye. Al comparar ofertas transfronterizas, solicita el desglose completo de comisiones y recalcula ambas con las mismas asunciones en esta herramienta.
El crédito al consumo en España y en otros países europeos suele agrupar el préstamo con una póliza de vida e incapacidad vendida como descuento: "pide al 4,5% TIN si contratas nuestro seguro, o al 5,5% sin él." La prima no es trivial — típicamente entre el 0,3% y el 1,5% del saldo pendiente anual — y la entidad cobra una comisión al asegurador. Modelada en esta calculadora como coste mensual recurrente, un préstamo de 100.000 € al 4,5% TIN con 45 €/mes de seguro obligatorio a 20 años tiene una TAE cercana al 5,8%, peor que la opción "sin seguro" al 5,5% TIN en la mayoría de casos. La regulación (2008/48/CE) exige la divulgación, pero el cálculo de TAE rara vez se presenta junto al TIN titular en el punto de venta. Esta calculadora te permite verificar el número del banco o calcular el tuyo propio.
No todas las comisiones afectan igual a la TAE. Una apertura única deducida del importe desembolsado tiene un impacto notable en préstamos cortos y muy suave en largos, porque su coste se amortiza durante todo el plazo. Una apertura de 1.000 € en un préstamo de 20.000 € a tres años representa un recorte instantáneo del 5%, empujando la TAE bastante por encima del TIN. La misma comisión de 1.000 € en una hipoteca de 200.000 € a 20 años es el 0,5% del principal repartido en 240 meses — sigue importando pero mueve la TAE solo ~0,1 puntos porcentuales. Las comisiones mensuales recurrentes (seguro, mantenimiento de cuenta) duelen más porque se componen. Una comisión de mantenimiento de 30 €/mes en un préstamo a 5 años son 1.800 € en total, pero en una hipoteca a 25 años son 9.000 €. Al comparar dos ofertas, separa comisiones únicas y recurrentes en esta calculadora en vez de agruparlas — entender qué banco concentra costes al inicio vs al final suele revelar la opción más barata a largo plazo.
La Directiva Europea limita las comisiones por cancelación anticipada al 1% del principal amortizado (0,5% si queda menos de un año), pero las penalizaciones son solo parte de la historia. Amortizar anticipado ahorra intereses futuros y comisiones recurrentes futuras, pero pierdes parte del beneficio de la amortización de la comisión de apertura. Si pagaste 2.000 € de apertura en el mes uno y cancelas todo el saldo en el mes 36 de un préstamo a 240 meses, has consumido solo 36/240 = 15% del "valor" de esos 2.000 €. Computacionalmente: la TAE efectiva que realmente pagas es superior a la TAE programada siempre que canceles antes, porque la comisión se amortiza en menos periodos. Para préstamos con apertura alta, ejecuta la calculadora bajo "plazo completo" y "amortización anticipada esperada" para ver el coste real. Si piensas cancelar en 3–5 años, un producto con TAE más baja y apertura alta puede acabar costando más que uno con TAE ligeramente más alta y sin apertura.
El TIN (Tipo de Interés Nominal) solo refleja el cargo base por intereses. La TAE (Tasa Anual Equivalente) incluye todos los costes — comisiones de apertura, seguros, mantenimiento de cuenta — proporcionando el coste anual real. Compara siempre las ofertas por TAE.
La fórmula de la TAE sigue la Directiva Europea de Crédito al Consumo (2008/48/CE). Es equivalente al cálculo del APR usado en el Reino Unido y similar al APR de EE.UU., aunque la normativa estadounidense puede incluir componentes de coste ligeramente distintos. El método matemático (TIR) es universal.
Las comisiones y gastos incrementan significativamente el coste real. Una comisión de apertura del 1,5% sobre un préstamo de 100.000 € significa que solo recibes 98.500 € pero devuelves sobre 100.000 €. El seguro mensual se suma a cada cuota. Incluso gastos recurrentes pequeños se acumulan a lo largo de los años.
Sí. Según los estándares de la UE, la comisión de apertura se deduce del importe desembolsado. Si pides 100.000 € con una comisión de apertura del 1%, el banco te transfiere 99.000 € pero devuelves 100.000 € más intereses. Esto incrementa directamente la TAE.
Esta calculadora funciona para préstamos a tipo fijo. Para préstamos variables, introduce el tipo actual para ver la TAE de hoy. Ten en cuenta que la TAE real cambiará según fluctúe el tipo de referencia (Euríbor, LIBOR, etc.).
No. Todos los cálculos se ejecutan íntegramente en tu navegador usando JavaScript. Ningún dato se transmite a ningún servidor. Puedes verificarlo en el inspector de red de tu navegador.
Mensual (12 pagos/año), trimestral (4) y anual (1). La mensual es la más habitual para préstamos al consumo e hipotecas.
Abre la sección de Gastos y Comisiones, pulsa Añadir Gasto, introduce el importe y selecciona 'Mensual' o 'Anual' como frecuencia. La calculadora los prorratea para ajustarse a tu frecuencia de pago.
El archivo CSV contiene cada periodo de pago con capital, intereses, gastos adicionales y saldo vivo. Puedes importarlo en una hoja de cálculo para crear gráficos personalizados, comparar escenarios o compartirlo con tu asesor financiero.
Haz clic en 'Copiar Enlace' para generar una URL con los parámetros de tu préstamo codificados. Cualquiera que abra ese enlace verá los mismos datos precargados — no se almacena nada en un servidor, todo está en la URL.
No exactamente. Cumplen una función parecida, pero el marco regulatorio es distinto. El TIN es la tasa nominal contractual habitual en España y otros mercados europeos, mientras que el APR estadounidense se define bajo la Truth in Lending Act y puede incluir un conjunto algo diferente de costes según el tipo de préstamo. Conceptualmente ambos ayudan a comparar ofertas, pero no deben tratarse como etiquetas perfectamente intercambiables.
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