| Año | Préstamo actual | Nuevo préstamo |
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Introduce tu préstamo actual — saldo pendiente, tipo de interés y meses restantes — para que la herramienta conozca tu cuota mensual actual.
Introduce la oferta de refinanciación — el nuevo tipo de interés, el nuevo plazo y los gastos de cierre. Activa "incluir los gastos en el préstamo" si piensas financiarlos en lugar de pagarlos por adelantado.
Lee los resultados al instante — tu nueva cuota mensual, el ahorro mensual, el mes de equilibrio en que el ahorro recupera los gastos de cierre y la diferencia de intereses de por vida.
Usa el gráfico de saldo a lo largo del tiempo y la tabla de datos para ver cómo se comparan los dos préstamos durante todo su plazo, y decide si la refinanciación merece la pena.
La pregunta más importante de una refinanciación es "¿cuánto tardo en recuperar los gastos de cierre?" La herramienta divide tus gastos de cierre entre el ahorro mensual y muestra el mes de equilibrio, para que sepas si te quedarás el tiempo suficiente para beneficiarte.
Una cuota mensual menor puede salir más cara con el tiempo si el plazo se reinicia. La herramienta compara el total de intereses restantes de tu préstamo actual con el del nuevo préstamo, y señala con claridad cuándo refinanciar aumenta los intereses de por vida pese a una cuota menor.
Elige si pagas los gastos de cierre por adelantado o los financias. Incluirlos sube el principal y la cuota nuevos pero elimina el coste de tu bolsillo, y la lógica del equilibrio se ajusta en consecuencia para que la comparación siga siendo honesta.
Si el nuevo tipo o plazo realmente cuesta más cada mes, la herramienta muestra un aviso claro en lugar de un número engañoso, para que nunca te empujen hacia una refinanciación que no te ayuda.
Los grandes sitios financieros envuelven este cálculo en páginas llenas de anuncios que capturan datos. Aquí cada cifra se calcula en tu navegador, no se sube nada y no hay ningún formulario que rellenar antes de ver tu respuesta.
Las calculadoras de refinanciación de los grandes sitios financieros existen a menudo para captar tus datos como lead hipotecario. Esta herramienta lo calcula todo en el cliente y no recoge nada — sin correo, sin teléfono, sin consulta de crédito. Obtienes la matemática del equilibrio sin convertirte en objetivo de ventas.
En lugar de enterrar la respuesta bajo ofertas, la herramienta lidera con las tres cifras que de verdad impulsan la decisión — ahorro mensual, mes de equilibrio e intereses de por vida. Está hecha para ayudarte a decidir, incluso a decirte cuándo no refinanciar.
El error de refinanciación más común es reiniciar un préstamo parcialmente pagado a un plazo nuevo completo, bajando la cuota mientras se aumentan en silencio los intereses totales. Esta herramienta saca a la luz ese compromiso de forma explícita, para que un ahorro mensual tentador no oculte un coste mayor de por vida.
Para un desglose mes a mes más profundo, la calculadora enlaza con nuestra Calculadora de Hipoteca, para que pases de la decisión rápida de refinanciación a un cuadro de amortización completo sin volver a introducir tus números.
Refinanciar sustituye tu hipoteca actual por una nueva, idealmente en mejores condiciones. La gente refinancia para bajar su tipo de interés, reducir su cuota mensual, acortar el plazo para pagar antes, pasar de un tipo variable a uno fijo, o sacar capital con una refinanciación con retirada de efectivo. Sea cual sea el objetivo, una refinanciación no es gratis: lleva gastos de cierre y normalmente reinicia el reloj del préstamo. Si compensa depende de los números y de cuánto tiempo te quedarás en la vivienda.
El cálculo más importante es el punto de equilibrio: cuántos meses de ahorro hacen falta para recuperar los gastos de cierre. La fórmula es simple — meses de equilibrio = gastos de cierre ÷ ahorro mensual. Si refinanciar cuesta 6.000 € y ahorra 250 € al mes, alcanzas el equilibrio en 24 meses. Si te quedarás en la vivienda bastante más allá de eso, la refinanciación probablemente compensa; si piensas vender o mudarte antes del equilibrio, probablemente no. Este único número atraviesa casi todo el ruido de marketing sobre refinanciación.
Esta es la sutileza que atrapa a muchos prestatarios. Supón que llevas diez años de una hipoteca a 30 años y refinancias a un nuevo préstamo a 30 años con un tipo algo menor. Tu cuota mensual baja, lo que parece una victoria — pero acabas de estirar tu saldo restante sobre 30 años más en lugar de 20, y puedes pagar más intereses totales durante la vida del préstamo pese al tipo menor. Una cuota menor no es lo mismo que un préstamo más barato. Esta calculadora compara los intereses de por vida con precisión para que veas si el ahorro mensual es real o tomado prestado de tu yo futuro. Si mantener la fecha de pago importa, elige un nuevo plazo cercano a tu plazo restante, o usa el ahorro para pagar capital extra.
Los gastos de cierre suelen ser un 2–5% del importe del préstamo y cubren la tasación, el título, la apertura y varias comisiones. Puedes pagarlos por adelantado o incluirlos en el nuevo préstamo. Incluirlos preserva tu efectivo pero aumenta el principal, la cuota y los intereses totales, y cambia la matemática del equilibrio — no hay coste de bolsillo que recuperar, pero pagas intereses sobre los gastos durante la vida del préstamo. La elección correcta depende de tu liquidez y de cuánto mantendrás el préstamo. El interruptor de inclusión te deja comparar ambos escenarios al instante.
Quizá hayas oído que refinanciar solo tiene sentido si puedes bajar tu tipo un 1% o más. Eso es una guía aproximada, no una regla. Una bajada de tipo menor puede merecer la pena sobre un saldo grande, mientras que incluso una grande puede no compensar sobre un saldo pequeño con costes fijos altos, o si te mudarás pronto. El cálculo del equilibrio siempre es más fiable que una regla general de bajada de tipo, porque tiene en cuenta tu saldo real, tus costes reales y tu ahorro real. Usa la regla general para decidir si correr los números, y los números para tomar la decisión.
Esta herramienta se centra en la comparación financiera básica. Una decisión completa también pesa factores que no modela: si refinanciar reinicia el seguro hipotecario privado, las penalizaciones por amortización anticipada del préstamo actual, el coste de oportunidad del efectivo gastado en el cierre, los efectos fiscales de los intereses hipotecarios y tus planes financieros más amplios. Trata las cifras de equilibrio e intereses de por vida como la base de la decisión, y luego añade estas consideraciones encima. Para cualquier cosa que afecte a un compromiso financiero importante, confirma los detalles con tu prestamista y, cuando proceda, con un asesor financiero.
Esta herramienta compara dos cuotas mensuales fijas — no modela los reinicios futuros de tipo de una hipoteca variable, así que si tu préstamo actual o la nueva oferta son a tipo variable, trata el tipo que introduces como una foto fija y no como una cifra de por vida. Tampoco calcula si refinanciar te permite eliminar el seguro hipotecario privado, ni el tratamiento fiscal de los intereses hipotecarios o del efectivo retirado — eso depende de tu ratio préstamo-valor y de tu situación fiscal personal, y debes confirmarlo con tu prestamista o un asesor fiscal. Si estás considerando una refinanciación con retirada de efectivo específicamente para consolidar otras deudas, compara los intereses añadidos de la hipoteca frente a pagar esa deuda directamente con la calculadora de amortización de deudas antes de asumir que el tipo hipotecario es automáticamente más barato.
| Factor | Esta calculadora | Hoja de cálculo | Estimador de una entidad con captación de datos |
|---|---|---|---|
| Requiere tus datos de contacto | Nunca | Nunca | Normalmente, antes de mostrar un tipo |
| Señala la trampa del reinicio de plazo | Sí, mediante los intereses de por vida | Solo si la incorporas tú | Rara vez se destaca |
| Mes de equilibrio claramente mostrado | Sí | Depende de tu fórmula | A veces enterrado en la letra pequeña |
| Provoca una consulta de crédito | Nunca | Nunca | A veces, para un "tipo personalizado" |
Una decisión de refinanciación rara vez es aislada. Si quieres el cuadro de amortización completo mes a mes del nuevo préstamo una vez decidido, la calculadora de hipoteca genera la tabla completa, y si el objetivo de refinanciar es liberar flujo de caja mensual para un objetivo concreto — un fondo de emergencia o una entrada para una vivienda — la calculadora de meta de ahorro muestra lo rápido que ese importe liberado te acerca a la meta.
Los meses de equilibrio son tus gastos de cierre divididos entre tu ahorro mensual. Si una refinanciación cuesta 5.000 € y baja tu cuota 200 € al mes, alcanzas el equilibrio en 25 meses. A partir de ahí la refinanciación te ahorra dinero; antes, todavía estás recuperando el coste inicial. Si piensas mudarte antes del equilibrio, refinanciar normalmente no compensa.
Porque refinanciar a menudo reinicia el plazo del préstamo. Si vas a mitad de una hipoteca y refinancias a un nuevo plazo completo, repartes el saldo sobre más años. La cuota baja, pero puedes pagar más intereses totales durante la vida del préstamo. Esta herramienta compara los intereses de por vida para que veas si una cuota menor es un ahorro real o solo un calendario más largo.
Pagar por adelantado evita financiar los gastos y mantiene el préstamo más pequeño, pero usa tu efectivo. Incluirlos preserva el efectivo pero aumenta el principal, la cuota y los intereses totales. La elección correcta depende de tu liquidez y de cuánto mantendrás el préstamo. Usa el interruptor de inclusión para comparar ambos, y observa cómo cambian el punto de equilibrio y los intereses de por vida.
No — eso es una guía aproximada, no una regla. Una reducción de tipo menor puede merecer la pena sobre un saldo grande, y una mayor puede no compensar sobre un saldo pequeño con comisiones altas o si te mudarás pronto. El cálculo del equilibrio, que usa tu saldo, costes y ahorro reales, siempre es más fiable que un umbral genérico de bajada de tipo.
No. Cada cifra se calcula por completo en tu navegador. No hay registro, ni captura de correo o teléfono, y no se envía nada a un servidor. A diferencia de muchos grandes sitios financieros, esta herramienta no es un formulario de generación de leads — obtienes la respuesta sin ceder tus datos de contacto ni provocar una consulta de crédito.
Si el nuevo tipo o plazo subiera tu cuota mensual, la herramienta muestra un aviso en lugar de una cifra de ahorro. Refinanciar a una cuota mayor rara vez tiene sentido salvo que acortes el plazo deliberadamente para pagar antes el préstamo. El aviso evita que la calculadora presente un resultado positivo engañoso.
Puedes aproximar una refinanciación con retirada de efectivo aumentando el nuevo saldo para incluir el efectivo que retiras, o incluyendo importes adicionales en el préstamo. La matemática de equilibrio e intereses de por vida sigue aplicándose. Para un calendario preciso mes a mes del nuevo préstamo, sigue el enlace a la Calculadora de Hipoteca.
Sí, completamente gratuita sin registro, sin límites de uso y sin anuncios inyectados en tus resultados. El ahorro mensual, el análisis de equilibrio, la comparación de intereses de por vida, el interruptor de inclusión y el gráfico de saldo están todos disponibles sin coste, calculados de forma privada en tu navegador.
Compara cuotas mensuales fijas con los tipos que introduces. Para una hipoteca variable, trata el tipo actual o esperado como una foto fija y no como una cifra de por vida, ya que la herramienta no modela los reinicios futuros de tipo ni en el préstamo actual ni en la nueva oferta.
No. El seguro hipotecario privado depende de tu ratio préstamo-valor y de las reglas concretas de tu entidad, que esta calculadora no modela. Pregunta directamente a tu prestamista si el nuevo importe y la tasación te situarían por debajo del umbral del seguro.
Depende de la diferencia de tipos y de cuánto tardarías en pagar la deuda de cualquier forma. Compara los intereses añadidos de la hipoteca sobre el importe retirado frente a pagar la deuda directamente con la calculadora de amortización de tarjeta de crédito; el tipo hipotecario suele ser menor, pero estirar la deuda sobre un plazo hipotecario mucho más largo puede seguir costando más en intereses totales que un pago más rápido a un tipo más alto.
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