| Mes | Cuota | Principal | Intereses | Saldo |
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Introduce el importe del préstamo, el tipo de interés anual (TAE) y el plazo (meses o años).
Opcionalmente añade un pago mensual extra para simular una amortización anticipada.
Observa cómo cambian en vivo la cuota mensual, los intereses totales y el total pagado.
Usa 'Añadir escenario' para comparar hasta tres préstamos lado a lado.
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Aplica la fórmula bancaria M = P · r(1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ−1) con redondeo al céntimo en cada cuota.
Descubre cuántos intereses te ahorras pagando 50, 200 o 500 € extra al mes, y cuántos meses acortas el plazo.
Compara hasta tres escenarios en una vista para identificar la oferta con el menor coste total.
Cada cálculo se codifica en la URL. Envía un enlace a un co-titular sin que los datos viajen a ningún servidor.
Revisa los primeros y los últimos tres meses para verificar la composición de la cuota y el saldo final.
Cada cálculo se ejecuta en tu navegador. El importe, tipo y plazo nunca llegan a un servidor: sin registros, sin cookies, sin rastreo.
Los resultados coinciden al céntimo con Bankrate y NerdWallet en préstamos de referencia, usando la fórmula que los reguladores esperan.
Otras calculadoras ocultan lo que realmente ahorra dinero. La nuestra muestra al instante intereses ahorrados y meses recortados.
Diseñada para la claridad, no para comisiones. Sin pop-ups, sin registros ni cotizaciones de socios en los resultados.
Cualquier préstamo amortizable a tipo fijo — hipoteca, préstamo de coche, personal o para estudios — usa la misma fórmula: M = P · r · (1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1), donde P es el principal, r es el tipo periódico (mensual) y n es el número total de pagos. El tipo mensual es el TAE anual dividido entre 12. Para un préstamo de coche de 25.000 € al 6,5% TAE a 60 meses, r = 0,065 / 12 ≈ 0,00542, y la cuota mensual es de aproximadamente 489 €.
En una hipoteca típica a 30 años al 7%, más del 80% de la primera cuota son intereses y solo una pequeña parte reduce el principal. Esto ocurre porque los intereses se calculan sobre el saldo pendiente, que es máximo al inicio. A medida que el saldo baja, la parte de intereses disminuye y la de principal crece, acercándose al 100% de principal en los últimos meses. Por eso los pagos extra al principio del préstamo son especialmente rentables.
El TAE anunciado es el tipo nominal anual; el tipo efectivo anual es ligeramente superior porque los intereses se capitalizan mensualmente. Para un TAE del 7%, el rendimiento efectivo es (1 + 0,07/12)¹² − 1 ≈ 7,23%. La regulación exige publicar el TAE para comparar ofertas en igualdad de condiciones, pero el coste real depende de las comisiones, la frecuencia de capitalización y el calendario de pagos.
Cualquier cantidad por encima de la cuota programada va directamente al principal, reduciendo la base sobre la que se calculan los intereses. En una hipoteca de 200.000 € a 30 años al 7%, añadir solo 200 € al mes acorta el plazo en unos 6 años y ahorra más de 90.000 € en intereses totales. Cuanto antes se añada el extra, mayor es el beneficio compuesto.
Al comparar dos ofertas, mira más allá del tipo. Un TAE menor con altas comisiones de apertura puede resultar más caro que un tipo ligeramente superior sin comisiones. Utiliza el total pagado que muestra esta calculadora junto con la cuota mensual — es el desembolso real. Para comparaciones significativas, mantén el plazo constante: un préstamo a 15 años al 6% y otro a 30 años al 6% tienen totales muy distintos al mismo tipo.
La matemática de amortización a tipo fijo no cubre todos los productos de préstamo. Salta esta calculadora y usa una específica cuando tu préstamo tenga: cuota balloon (un principal final grande al vencer), amortización negativa (pagos inferiores al interés devengado, por lo que el saldo crece), periodos de solo intereses (habituales en algunos productos empresariales y en la fase de disposición de una HELOC), o cuadros de pago graduados (donde la cuota cambia a lo largo del plazo). Para esos casos hace falta una hoja de cálculo con tabla de amortización a medida o una calculadora específica del producto. Las hipotecas a tipo variable se pueden aproximar aquí introduciendo el tipo actual, pero el resultado es una foto fija — modela el tope del tipo con un segundo escenario para ver el peor caso de cuota mensual.
La matemática de amortización es idéntica, pero la economía de estos productos difiere y cambia cómo deberías usar la calculadora. Los préstamos coche están garantizados por el vehículo, lo que permite tipos más bajos que el crédito sin garantía, pero también implica estar underwater — deber más de lo que vale el coche — durante buena parte del plazo inicial. Usa el calendario de la calculadora para ver exactamente cuándo el saldo de principal baja de las curvas de depreciación habituales (en la mayoría de coches nuevos, alrededor del mes 30 de un préstamo a 60 meses a los tipos actuales). Los préstamos personales son sin garantía; los tipos dependen mucho del scoring crediticio, oscilando desde ~7% para clientes prime hasta 30%+ para subprime. Una diferencia de 2 puntos de tipo en un personal de 20.000 € a 5 años equivale a más de 1.100 € en intereses. Los préstamos para estudios tienen los plazos más largos (10–20 años), por lo que pequeñas diferencias de tipo se traducen en totales muy grandes. Para préstamos con garantía estatal, compara siempre la cuota calculada aquí con alternativas de devolución condicional al nivel de ingresos.
Algunos bancos y servicios terceros ofrecen "planes de pago quincenal" presentados como ahorro de intereses pero cobran una cuota de alta o mantenimiento. La matemática es simple: pagar la mitad de la cuota cada dos semanas produce 26 medias cuotas al año, equivalente a 13 cuotas mensuales. En una hipoteca de 30 años esto acorta el plazo en 4–5 años. Pero no necesitas alta en ningún servicio tercero para hacerlo — basta con añadir ⅒₂ de la cuota como principal extra cada mes, o hacer una cuota adicional completa una vez al año. Ambos enfoques producen el mismo resultado que un plan quincenal con cero comisiones. Cualquier servicio que cobre más de 0 € por "habilitar" pagos quincenales te vende algo que puedes hacer gratis.
Supón que tienes un saldo hipotecario de 250.000 € en una hipoteca original a 30 años al 7,5% TAE con 25 años pendientes. Aparece una oportunidad de refinanciación al 6,0% con 4.500 € de costes de cierre. La cuota actual es de unos 1.749 €. Refinanciar a una nueva hipoteca de 25 años al 6,0% baja la cuota a unos 1.611 € — un ahorro de 138 €/mes o 1.656 €/año. Punto de equilibrio sobre los 4.500 € de cierre: 4.500 € ÷ 1.656 € ≈ 2,7 años. Si piensas mantener la vivienda al menos 3 años, la refinanciación compensa. Si puedes mudarte antes, no. Esta calculadora, ejecutada dos veces — una con los términos antiguos, otra con los nuevos — te da la diferencia de cuota mensual; multiplica por 12 y divide los costes de cierre para obtener el punto de equilibrio. Ojo: la comparación se complica si la nueva hipoteca reinicia el plazo a 30 años: la cuota más baja parece atractiva pero los intereses totales pueden superar lo que habrías pagado en el original.
Muchos prestatarios eligen la cuota mensual más baja sin darse cuenta de lo cara que puede resultar esa decisión. Toma un préstamo de 20.000 € al 7%. A 3 años, la cuota ronda los 618 € y los intereses totales son unos 2.260 €. A 5 años, la cuota baja a unos 396 €, pero los intereses suben a unos 3.760 €. Si alargas a 7 años, la cuota cae a unos 302 € y los intereses superan los 5.300 €. A 10 años, la cuota parece cómoda, alrededor de 232 €, pero los intereses pagados sobrepasan los 7.800 €. Un préstamo que cada mes parece más fácil puede terminar costando más de tres veces en intereses.
Por eso asequibilidad mensual y asequibilidad total no son lo mismo. Un plazo más largo puede ser la opción correcta si tu flujo de caja es ajustado o si necesitas conservar liquidez, pero debe elegirse de forma consciente, no porque la cuota baja cree la ilusión de un préstamo barato. La mejor manera de usar una calculadora de pagos es comparar ambos números al mismo tiempo: impacto en el presupuesto hoy y coste completo en el tiempo.
La fórmula francesa estándar: M = P · r · (1+r)ⁿ / ((1+r)ⁿ − 1). El tipo mensual r es el TAE dividido entre 12, y n es el número total de cuotas mensuales.
Los resultados coinciden con Bankrate y NerdWallet al céntimo para entradas habituales. Se aplica redondeo por período al céntimo siguiendo la práctica bancaria estándar.
Sí. Cualquier préstamo a tipo fijo con cuotas mensuales regulares usa la misma fórmula. Para productos a tipo variable, el resultado refleja el tipo introducido.
Ambos. Los pagos extra van directos al principal, lo que reduce los intereses futuros y acorta la amortización en varios meses (o años, en préstamos largos).
No. Todos los cálculos corren en tu navegador con JavaScript. Ningún servidor recibe importe, tipo ni plazo; puedes verificarlo en el inspector de red.
Copia una URL que codifica los datos actuales. Al abrirla se carga el mismo escenario. La URL no toca ningún servidor, solo parámetros de consulta.
Los bancos suelen incluir seguros, impuestos en cuenta escrow o comisiones adicionales. Esta calculadora muestra solo la cuota pura de principal + intereses.
No directamente. Usa un plazo más corto equivalente o la calculadora TIN/TAE, que modela comisiones de apertura, seguros y costes recurrentes explícitamente.
Suma las comisiones de apertura al principal como aproximación, o usa la calculadora TIN/TAE que modela abiertamente las comisiones y seguros mensuales.
600 meses (50 años). Casi todos los préstamos al consumo están muy por debajo; el tope solo evita entradas accidentales.
La matemática de amortización es la misma en ambos casos: principal, tipo, plazo y frecuencia de pago determinan el cuadro. La diferencia está en los costes alrededor del préstamo. Las hipotecas suelen incorporar seguros, impuestos, escrow o gastos de cierre, mientras que los préstamos personales pueden incluir comisiones de apertura y plazos más cortos.
No los modela de forma directa porque rompen la fórmula estándar de amortización completa. Si tu préstamo tiene un pago final grande al vencimiento, usa esta calculadora solo como una aproximación del tramo amortizable y modela la cuota balloon por separado.
Sí. Cualquier préstamo a tipo fijo con pagos regulares puede modelarse aquí, incluidos préstamos de coche, personales, estudiantiles y muchas financiaciones a plazos. Solo recuerda que algunos programas de estudios o ciertas ofertas de concesionario pueden incluir carencias o interés diferido que se salen de una amortización estándar.
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